贷款业务答疑
贷款业务答疑&&&
&&贷款银行：建设银行&&问：请问我女儿在我们房产上有名字（当时未成年），现在再买房算首套吗？如果算首套，她不贷公积金，父母可以作为参贷人贷公积金吗？&
答：按目前上海市的政策不能算首套。
&&贷款银行：农业商业银行&&问：本人曾经贷过一次款，但现已还清，并且身边现在没有房屋记录，请问这个情况还可以贷款买房吗？&
答：目前银行能不能给贷或给贷多少是按照家庭成员名下是否有产权房及在银行是否能查得到贷款记录和贷款次数来决定的。
&&贷款银行：中国建设银行&&问：我想问下我在中国建设银行用公积金贷款30万需要什么手续 现在利率是多少&
答：需要持房屋买卖合同原件，产权人和贷款人有效身份证明原件，首付款收据及银行转帐凭证原件，婚姻证明，公积金帐号向银行申请贷款。目前公积金贷款利率5年期（包括5年）以下为4.0%，5年期以上为4.5%
&&贷款银行：建设银行&&问：你好!我们夫妻两都有公积金,09年购房时用了其中一人的20万10年期公积金货款,目前未还清,请问现在能否用另一人的公积金余额一起还货?&
答：可以用另一人的公积金帮冲还贷，但要夫妻一起持有效身份证件、结婚证、房产证等原件及双方的公积金帐号到原贷款行提出申请。
&&贷款银行：建设银行&&问：问:你好:我们夫妇两都是上海户口,09年买第一套房用了一人20万公积金货款,目前还未全部还清,请问现在买第二套房最多能用多少公积金货款?你们回答我时,其中说到:只有把前套的公积金贷款还清并帐户里有足够的余额且属于改善型购买二套才可以申请公积金贷款,请问属于改善型购买第二套房有什么条件?谢谢!&
答：家庭人均面积低于上年公布的市人均住房面积标准，再购买属于改善型购买。
&&贷款银行：农业银行&&问：爸爸今年58岁，是首套房，想贷款买一套价格为145万左右的房子，银行可以贷多少钱&
答：银行能给贷多少或能否申请到贷款是通过几条件综合决定：房龄，贷款人月收入及年龄
&&贷款银行：上海农村商业银行&&问：09年在嘉定买了套62.69平的二手房，贷款25万已于今年2月飞还清。
现在想把房子卖了，然后再买套110平的二手房，首付多少？
公积金和商业贷款最多能贷多少？
目前公积金账户还有30000多，包括补充公积金。&
答：即使贷款已还清且房子已卖但你的贷款记录目前还是能查得到，再购买房子申请贷款只能按二套贷款政策，首付最低6成，贷款额度最高4成。
&&贷款银行：建设银行&&问：03年父母动迁做产证加了我的名字。07年结婚和老公一起公积金贷款买了一套小户型，贷款已经还清，现将婚房卖掉，父母产证上名字去掉，还可以买房和办理组合式贷款吗？父母产证面积只有33，自己婚房只有52，我们家庭3人。&
答：公积金有过贷款记录，再申请贷款只能按二套政策的利率，这样不划算。建议你只申请纯商业贷款可以按首套政策执行，然后在正常还款一个月后再向原申办贷款行申请公积金帮冲还贷。
&&贷款银行：农村商业银行&&问：03年父母动迁做产证加了我的名字。07年结婚和老公一起公积金贷款买了一套小户型，贷款已经还清，现将婚房卖掉，还可以买房和办理组合式贷款吗？父母产证面积只有33，自己婚房只有52，我们家庭3人。&
答：要把你名字从与父母共有的动迁房产证上去掉才可以按二套贷款政策申请贷款买房，否则不能申请贷款只能全款购买。
&&贷款银行：建行&&问：03年父母动迁做产证加了我的名字。07年结婚和老公一起公积金贷款买了一套小户型，贷款已经还清，现将婚房卖掉，还可以买房和办理组合式贷款吗？父母产证面积只有33，自己婚房只有52，我们家庭3人。&
答：要把你名字从与父母共有的动迁房产证上去掉才可以按二套贷款政策申请贷款买房，否则不能申请贷款只能全款购买。
&&贷款银行：建设银行&&问：我己申请贷款买车再有3个月贷款就还清了我可以用车抵押买房吗&
答：目前上海各银行无此项贷款业务。
&&贷款银行：建设银行&&问：你好:我们夫妇两都是上海户口,09年买第一套房用了一人20万公积金货款,目前还未全部还清,请问现在买第二套房最多能用多少公积金货款?谢谢!&
答：目前公积金未还清是不能再申请公积金贷款，只有把前套的公积金贷款还清并帐户里有足够的余额且属于改善型购买二套才可以申请公积金贷款，夫妻二人都有补充公积金可以最高贷60万，没有补充公积金最高只可贷40万，二种情况都不能超过总房价的4成。
&&贷款银行：建设银行&&问：本人按揭赁款一次，已还清，名下无房，还可以赁款买房吗？&
答：只要符合银行相关贷款条件可以继续贷款买房。
&&贷款银行：上海农村商业银行&&问：我之前贷了30年，现在想提前到15年，当时贷款打了7折，现在按15年，利息年利率是多少？&
答：目前商业贷款15年的基准利率是年利率6.55%，打7折为4.585%；你最好看看当初跟银行签的贷款合同里是否对缩短年限利率还能否继续按7折利率执行有约定。
&&贷款银行：工商银行&&问：我有一次商业贷款记录，但离婚，房孑叛给前夫了，目前想再买用商业贷款属于首套吗?&
答：能查得到贷款记录无法按首套政策来申请贷款；查不到可以按首套政策申请贷款。
&&贷款银行：任意&&问：有过2次贷款，一次在2004年，贷款于09年还清，房子已卖；第二次是07年组合贷款，商业贷款部分11年已还清，目前剩公积金部分。如果把公积金贷款还清，房子卖掉，名下无房的话还能组合或者纯商业贷款吗？&
答：按照目前银行贷款政策：你们的两套房子的货款记录都能查得到，再购买只能全款购买而不能贷款购买。
&&贷款银行：建设银行&&问：您好，本来贷款20万，银行已经放过款，但想把原来的贷款数额减少5万或10万的，请问可以吗？&
答：只能在银行放款且已正常还款满一年向银行提出提前还款5万或10万的申请，得到银行批准同意才能提前还款，如果正常还款未满一年提出提前还款银行会按贷款合同里规定的一定比例收取违约金。
&&贷款银行：建设银行&&问：我和老公婚后买了一套77平米的房子，纯公积金贷款，现已还清。现打算用纯商业贷款再买一套房子，请问可以用公积金进行月冲还款吗？&
答：可以用公积金进行冲还贷，但要在正常还款一个月后再向原贷款银行申请办理公积金冲还贷。
&&贷款银行：是否属于二套房&&问：我和老公都是刚刚落户的新上海人。
老公婚前在老家，用公积金贷款买过一套120平方的商品房，产证也在老公名下。
我名下无房无贷。
我们已结婚育有一子。现想在上海买房，是否属于二套房？首付比例是否要60%？
老家房子已有120平法，若上海买房面积在100平方的话，需要交房产税吗？&
答：目前上海不管外地名下是否有房产，但若贷款的话就要查是否有贷款记录，如果能查得到贷款记录那在上海再购买要算二套(首付最低6成)，查不到就按首套贷款。
&&贷款银行：建设银行&&问：本人无贷款记录,想申请首套房贷款.但本人在父母的老房子房产证上是有名字的,着会影响贷款吗?&
答：你这种情况到任何银行贷款都会有影响，最好是把你名字从与父母共有的产证上去掉，这样贷款可以按首套来做。
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来源：搜狐
编辑：songshuixian
摘要：近日，招商银行放了一记大招，宣布从9月21日起网上转账全免费，无论网上个人银行、手机APP办理境内任何转账业务，还是异地或者跨行转账，统统享受零费率。消息一出，不少网友都点赞叫好。
2月11日讯，近日，放了一记大招，宣布从9月21日起全免费，无论网上个人银行、手机APP办理境内任何转账业务，还是异地或者跨行转账，统统享受零费率。消息一出，不少网友都点赞叫好。
手里有一张卡的小编也默默的点了个赞，但是静下心来一想，其实咱们花在上的钱何止是转账费，什么年费、、ATM转账费、销户费等等，各种收费项目简直多如牛毛，算下来也有不少银子呢。今天小编就带大家盘点，咱们平时都要交哪些银行，重要的是，有些费用已经免了，别告诉小编你还不知道!
这是最常见的一个银行手续费，年费的收取的频率是一年一次，银行直接从账户中划取。普通的一般是10元/年。温馨提示：前方高能!
其实，早在去年2月，国家发改委和就发布了《关于印发服务政府指导价政府定价目录的通知》，对于银行客户账户中(不含信用卡)没有享受免收账户管理费(含小额账户管理费)和年费的，商业银行应根据客户申请，为其提供一个免收账户管理费(含小额账户管理费)和年费的账户(不含信用卡、贵宾账户)。该通知于日起执行。
也就是说，如果你在同一家银行有多张，其中一张可以向银行申请免年费和账户管理费。
然并卵，即使该政策实行已经一年多了，很多人到现在还&蒙在鼓里&(小编已经看到你惊讶的小眼神了)。而且如果不主动为自己的银行卡提出免收账户管理费和年费，不少银行是不会自动办理的。所以你不提，银行就会&闷声收钱&，真是大大的坏，大家记得奔走相告啊~
二、小额账户管理费
小额账户管理费，是银行针对那些日均余额低于一定数额的账户每月收取一定费用的账户管理费。一般各家银行都有这个收费项目，只是具体的数额不同。
在上面说到的&双免&政策实施之前，按照普遍的收费标准，银行针对日均存款余额低于一定数额(通常为300~500元)的账户会取小额账户管理费，一般是每个季度3元，一年就是12元。
小编看了看账户里的钱再看看现在的活期利率，呵呵，年费+管理费都超过利息了。
关于怎么省这个小额账户管理费，小编教你5招：
1、主动申请免费账户。带上你的身份证和银行卡直接到银行柜台办理，另外一些银行在网上也可办理，比如招商银行(又是招商银行&&..)，登录在免除小额账户管理费一栏查看自己是否有账户符合办理资格，可以办理的话就能够在网上直接操作。
2、满足对存款下限的要求。如果银行说账户内存入300元就不收取小额账户管理费，那咱就存300元，或者保证每月有一天账户的存款数大于9000元也行。
3、账户内存入或者买入1美元。据了解，很多银行规定，只要账户内有外汇余额，就免收账户管理费。
4、绑定该行的信用卡，开通自动还款功能。这种做法银行会免收小额账户管理费滴。
5、把钱都取光。账户没钱银行还扣什么&&但是，这个方法适用于不想继续使用的银行卡，因为银行会按休眠户给你注销。
不过小编要提醒大家，每家银行仅有一个借记卡账户可以享受&双免&待遇哦。
用户进行转账汇款主要有三种途径：柜台、ATM机、网银或。咱们挨个说说：
1、柜台转账
这种方式不仅费时费力，手续费还是最高的，资金到账时间遇到节假日还会顺延。
去年8月发改委和银监会联合印发《商业银行服务政府指导价政府定价目录的通知》，要求个人柜台转账不得超过50元之后，目前多数银行异地转账、收费通常为交易金额的0.5%至1%，最高50元封顶。大多数股份制银行则按照转账金额收取手续费，1万元以下收3-5.5元，1万-10万元收10.5元，50万-100万元收20.5元，最高也不超过50元。
柜台转账也有优点，比如更适合有大额转账需求的人以及中老年人。
2、ATM跨行转账 最高限额5万
6月8日中国银联宣布，全国所有银行均已开通银联卡ATM跨行转账服务，持卡人不仅可在全国超过60万台ATM机上进行跨行取款，也可以实行自助跨行转账。不过，ATM跨行转账有5万限额，手续费比柜台低一点，比手机银行、网银高一点。优点是支持7*24小时实时到账，更适合着急转账的人使用。
情况一：不分同城异地 手续费由转账金额决定
情况二：同城、异地收费标准不一样
另外，ATM同城跨行转账按转账金额的0.5%收取，异地跨行转账按转账金额1%收取，最低5元，最高50元。
不过，也不是也不是所有ATM转账手续费都比柜台便宜，比如光大ATM异地跨行转账1万元，手续费为50元，而柜台只收取10元。大家转账之前最好咨询清楚，别白花这好几十块钱。
3、手机银行、网银
其实除了招商银行网上转账免费，其他银行尤其是股份制银行此前也推出过手机、的免手续费优惠活动。据悉，民生、中信、兴业、平安，等多家银行都实行免手续费，客户通过手机银行转账，无论同城异地还是本行跨行，均为0收费，这些优惠活动会延续到今年年底。至于五大行免不免，呵呵&&&&
不过有的银行会有额度限制，比如5万以下免费，5万以上收费，大家可以分次操作，这样就能省钱啦，小编是不是很机智~
另外，大家也可以用、微信支付，不仅免费，而且方便快捷，一般2小时内就能到账，但是要注意有限额哦。
四、ATM跨行取现费
着急取钱，但是就近找不到同行的银行或者ATM机，所以只能用别家银行的ATM跨行取钱，这种事儿小编已经不记得干过多少次了。手续费可不低，一般是一笔2元。
怎么省这笔钱有两个方法：1、腿别懒。其实小编家附近的超市有一个同行的ATM机，但路程有点远，所以每次都是上班时到地铁站用他行的ATM花手续费取，到现在已经取了快10次了(请叫我土豪)。2、用社保卡取。10月1日起，用社保卡省内取款不再收手续费。不过目前只有广东地区实施。(&&&&)
五、销户费
借记卡销户是不收费的，但是如果银行卡丢失了，就要先挂失+补办，借记卡的挂失多为10元-20元不等，补办费用多为5元-15元。另外，挂失七天后即可补卡或注销。
前面说到不用的银行卡可以把钱全部取出来，2年后，银行会按休眠户自动给你注销。但是!开了网银的银行卡一定要先去银行注销，因为一个银行只能开通一个网银账户，如果只是把银行卡销了，网银没消，那你在这家银行就不能再次开通网银了。
另外小编要提醒大家的是：信用卡销户是由银行专门的信用卡中心办理的，信用卡销户先要缴清欠款，然后拨打信用卡客服电话进行销户就可以了。另外，信用卡的销卡和销户不是一个概念，如果只是销卡，那你的账户还在，并且在你的征信报告中，你名下还是会有这张信用卡，而销户才能彻底的让这个账户永远消失。
六、挂失费+补卡费
关于借记卡的挂失+补办费前面已经提到了，信用卡方面，挂失费、补卡费各个银行收费标准不同，挂失费用低一点20元，高一点可达80元。补卡费有的银行不收取，有的收取20元左右。如果着急用或者不方便去银行柜台领取补办好的卡，那就还要花加急费和快递费，算下来补办一张信用卡最多要花100多块钱!另外，如果持卡人在挂失后又重新找到了信用卡，取消挂失后挂失手续费也是不予退还的。
小编有个方法可以告诉大家：支付宝上有一个身份证银行卡丢失险，保费5毛钱，这个产品是补偿保险人身份证和银行卡丢失后需要补办证件的工本费和交通补贴，最高赔付120元。经常丢三落四的小伙伴可以关注一下哒~
七、短信通知费
银行卡账户一有变动，短信立即提醒，这样贴心的服务早已深得人心。但是这份安心也是要花钱买的。一般借记卡的短信通知费是一个月2元，一年就是24元钱。信用卡是不收取短信通知费的。
虽然每月2、3元的收费标准不算太高，但苍蝇再小也是肉啊，秉承着&能省一块是一块，省到心里都是爱~&的精神，小编提醒大家可以关注银行的官方微信，绑定账户后就能随时随地收到提醒，重要的这些都是免费的!
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存款计算器◆
信用卡计算器◆
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我的意见：银行贷款担保人需要什么条件？_银行利率网
银行贷款担保人需要什么条件？
信息来源：
未知 作者：银行利率网
银行贷款担保人需要什么条件？大家都知道，很多时候向银行申请贷款需要有担保人，那么担保人是不是随便找个人就行那？肯定不是了，就像成功申请到贷款需要满足一定条件一样，贷款担保人也需要满足一定的条件：1、具有完全民事行为的自然人，年龄在18（含）-65
　　担保人需要什么条件？大家都知道，很多时候向银行申请贷款需要有担保人，那么担保人是不是随便找个人就行那？肯定不是了，就像成功申请到贷款需要满足一定条件一样，贷款担保人也需要满足一定的条件：
　　1、具有完全民事行为的自然人，年龄在18（含）-65周岁（含）之间；
　　2、具有合法有效的身份证明，在当地有常住户口或固定住所；
　　3、没有明显的违约记录，无不良信用记录，并享有政治自由，人身自由未受限制；
　　4、能履行担保义务，有稳定收入来源与按时足额偿还贷款本息的能力。
　　另外，大家在接受担保申请的时候还要记得，像放贷一样，为人做保也有一定的风险，当借款人无法足额还款时，担保人就要承担一定的还款责任，所以不要轻易为人担保呀！
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公司向银行贷款都需要什么条件,审核标准
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现在的银行贷款多是抵押贷款，也 就是一定要有资产抵押才能贷款，
对于银行报表主要看企业 的偿债能力，资产负债率不要超过60%为好，固定资产不要超过总资产的25%。千万报表不要出现亏损。
要有产证抵押并经公正。
1.经审计的会计报表
2.营业执照及复印件
3.企业 代码证及复印件
4.法人代表的身份证复印件
5.被抵押资产价值的评估报告（有点是贷款银行指定机构评估）
回答者：g***0 |
　　现在的银行贷款多是抵押贷款，也 就是一定要有资产抵押才能贷款， 对于银行报表主要看企业 的偿债能力，资产负债率不要超过60%为好，固定资产不要超过总资产的25%。千万报表不要出现亏损。 要有产证抵押并经公正。 1.经审计的会计报表 2. 营业执照及复印件 3.企业 代码证及复印件 4.法人代表的身份证复印件 5.被抵押资产价值的评估报告（有点是贷款银行指定机构评估）
回答者：c***2 |
一)贷款对象
贷款对象，是指银行对哪些部门、企业、单位和个人发放贷款。其实质是选择贷款投向，确定贷款范围和结构。
商业银行贷款对象的确定：
一要反映信贷资金运动的本质要求，贷款出去要能保证偿还付息；
二要符合商业银行贷款原则的要求，贷款发放要遵循效益性、安全性、流动性原则；
三要体现货款投向政策的要求，贷款的投向要服从国家产业政策。
因此，商业银行的贷款对象必须是经营性企业单位，即具有经济收入，预付的价值能够得到补偿和增值，有归还贷款本息的资金来源。凡非经营性、没有经济收入的单位，只能作为财政拨款对象，而不能成为银行贷款对象。
总之，在社会主义市场经济条件下，一切从事生产、流通和为生产流通提供劳务服务的经营性企业单位以及个体经济都可以成为贷款对象。根据《贷款通则》的规定：贷款对象应当是经工商行政管理机关(或主管机关)核准登记的企(事)业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。
(二)贷款条件
贷款条件，是指具备什么条件的对象才能取得贷款。是对贷款对象提出的具体要求。凡在“对象”之内，而又满足“条件”要求的企业单位就可取得银行贷款。确定贷款条件的依据是：企业单位设置的合法性、经营的独立性、自有资本的足够性、经营的盈利性及贷款的安全性。因此，凡需要向银行申请贷款的企事业单位、个人必须具备以下基本条件。
我国商业银行现行贷款条件为：
1．经营的合法性
2．经营的独立性
3．有一定数量的自有资金
4．在银行开立基本账户
5．有按期还本付息的能力
八、贷款用途和种类
(一)贷款用途
贷款用途是指贷款在企业资金占用中所表现出来的使用方向和范围。它是具体规定企业什么样的资金需要可以便用贷款，以及这些资金需要中多大部分由银行贷款解决。
现行贷款用途主要是用于存货和固定资产更新改造的资金需要。从流动资金看，工业企业的贷款主要用于原材料储备、在产品和产成品存货的资金需要。商业企业的贷款主要用于商品存货的资金需要以及工商企业在商品销售过程中结算在途资金需要。从固定资金看，主要用于企业技术进步、设备更新的资金需要，企业新建、改造、扩建的资金需要，以及企业进行科技开发的资金需要(包括部分流动资金)。在消费领域主要用于民用商品房和汽车的购置而引起的资金需要。
九、贷款种类
现行贷款种类的划分标准及种类如下：
(一)按贷款经营属性划分
1，自营贷款。指贷款人以合法方式筹集的资金自主发放的贷款，其风险由贷款人承担，并由贷款人收回本金和利息。
2．委托贷款。指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由贷款人(即受托人)根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。贷款人(受托人)只收取手续费，不承担贷款风险。
3．特定贷款。指经国务院批准并对贷款可能造成的损失采取相应补救措施后责成国有独资商业银行发放的贷款。
(二)按贷款使用期限划分
1．短期贷款。指贷款期限在1年以内(含1年)的贷款。
2．中、长期贷款。中期贷款指贷款期限在1年以上(不含1年)5年以下(含5年)的贷款。
长期贷款，指贷款期限在5年(不含5年)以上的贷款。人民币中、长期贷款包括固定资产贷款和专项贷款。
(三)按贷款主体经济性质划分
1．国有及国家控股企业贷款。
2．集体企业贷款。
3．私营企业贷款。
4．个体工商业者贷款。
(四)按贷款信用程度划分
1．信用贷款。指以借款人的信誉发放的贷款。
2．担保贷款。指保证贷款、抵押贷款、质押贷款。
保证贷款，指按规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或者连带责任而发放的贷款。
抵押贷款，指按规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。
质押贷款，指按规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。
3．票据贴现。指贷款人以购买借款人未到期商业票据的方式发放的贷款。
(五)按贷款在社会再生产中占用形态划分
1．流动资金贷款。
2．固定资金贷款。
(六)按贷款的使用质量划分
1．正常贷款。指预计贷款正常周转，在贷款期限内能够按时足额偿还的贷款。
2．不良贷款。不良贷款包括呆账贷款、呆滞贷款和逾期贷款。
呆账贷款，指按财政部有关规定列为呆账的贷款。
呆滞贷款，指按财政部有关规定，逾期(含展期后到期)并超过规定年限以上仍来归还的贷款，或虽未逾期或逾期不满规定年限但生产经营已终止、项目已停建的贷款(不含呆账贷款)。
逾期贷款，指借款合同约定到期(含展期后到期)未归还的贷款(不含呆滞贷款和呆账贷款)。
(七)按国际惯例(风险度)对贷款质量的划分
将银行贷款划分为正常、关注、次级、可疑、损失五个等级，后三类贷款称为“不良贷款”或为“有问题贷款”。
十、贷款期限、利率、贴息和结息
(一)贷款期限
金融机构贷款的期限主要是依据企业的经营特点、生产建设周期和综合还贷能力等，同时考虑到银行的资金供给可能性及其资产流动性等因素，由借贷双方共同商议后确定。贷款期限在借款合同中标明。自营贷款期限最长一般不得超过10年(对个人购买自用普通住房发放的贷款最长期限可到20年)，超过10年应当报中国人民银行备案。票据贴现的贴现期最长不得超过6个月，贴现期限为从贴现之B起到票据到期日止。贷款到期不能按期归还的，借款人应当在贷款到期日之前，向贷款人申请贷款展期。短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限；中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半；长期贷款展期期限累计不得超过3年。借款人未申请展期或申请展期末得到批准，其贷款从到期日算起，转入逾期贷款账户。
(二)贷款利率
贷款人应当在中国人民银行规定的贷款利率的上下限范围内，确定每笔贷款利率，并在借款合同中标明。贷款利率的上下限是指中国人民银行在基准利率的基础上规定一个浮动幅度，在这个幅度内，由贷款人和借款人协商后确定贷款利率。贷款人和借款人应当按借款合同和有关计息规定按期计收或支付利息。
(三)贴息及结息
为了促进某些产业和地区经济的发展，有关地方、部门可以对某些贷款补贴利息。贷款的贴息，实行谁确定、谁贴息的原则。对有关部门贴息的贷款，承办银行应当自主审查’发放，并根据《贷款通则》的有关规定严格管理：除国务院规定外，任何单位和个人无权决定停息、减息、缓息和免息。
十一、贷款方式
(一)贷款方式的含义
贷款方式是指贷款的发放形式。它体现银行贷款发放的经济保证程度。反映贷款的风险程度。
(二)贷款方式的选择依据
贷款方式的选择主要依据借款人的信用和贷款的风险程度，对不同信用等级的企业，不同风险程度的贷款，应选择不同的贷款方式，以防范贷款风险。
(三)具体贷款方式
我国商业银行采用的贷款方式有信用放款、保证贷款、票据贴现，除此之外，还包括卖方信贷和买方信贷。
1．信用贷款方式
信用贷款方式是指单凭借款人的信用，无需提供担保而发放贷款的贷款方式。这种贷款方式没有现实的经济保证，贷款的偿还保证建立在借款人的信用承诺基础上，因而，贷款风险较大。
2．担保贷款方式
担保贷款方式是指借款人或保证人以一定财产作抵押(质押)，或凭保证人的信用承诺而发放贷款的贷款方式。这种贷款方式具有现实的经济保证，贷款的偿还建立在抵押(质押)物及保证人的信用承诺基础上。
3．贴现贷款方式
贴现贷款方式是指借款人在急需资金时，以未到期的票据向银行融通资金的一种贷款方式。这种贷款方式，银行直接贷款给持票人，间接贷款给付款人，贷款的偿还保证建立在票据到期付款人能够足额付款的基础上。
十二、贷款程序
(一)贷款申请
(二)贷款审批
(三)签定合同
(四)贷款发放
(五)贷款的管理和收回
十三、信贷监督与制裁
(一)信贷监督
贷款监督，是银行在办理信贷业务过程中，对国民经济各部门、各单位的经济活动进行检查、分析、督促、制约的行为。其实质是运用信贷、利率杠杆，对企业经济活动产生影响和制约作用。
．1．信贷监督的方法
信贷监督是一种经济监督，因此，其监督的方法通常采用经济措施，通过信贷业务活动来进行。一是通过制定正确的贷款制度，严格执行贷款政策、原则和办法来进行监督。二是通过调查研究，综合分析，向企业和有关部门反映问题，提出建议，发挥监督作用。三是通过贷款三查制度来发挥信贷监督作用。
2．信贷监督的主要内容
(1)借款人对信贷资金的使用情况。
(2)借款人的生产经营状况。
(3)借款人财务状况有无较大变化。
(二)信贷制裁
信贷制裁，是银行对于逃避信贷监督，违反金融政策、 借款合同及贷款管理的有关规定的借款人，根据情节轻重．采取必要的措施，从经济上给予借款人一定的影响。信贷制裁是信贷监督的必要手段，其目的是为了促使借款人遵守借款合同，规范企业行为，合理利用资金，提高经济效益。同时也是为了保护银行的合法权益，提高贷款质量，降低贷款风险。
十四、贷款担保方式操作管理
(一)贷款担保的概念及任务
贷款担保，是指银行在发放贷款时，要求借款人提供担保，以保障贷款债权实现的法律行为。
(二)贷款担保的方式
贷款担保方式有保证、抵押和质押。这些担保方式可以单独使用，也可以结合使用。
(三)贷款担保的审查
贷款行应当依据有关的法律、法规和银行的有关规定，严格审查担保的合法性、有效性和可靠性。
十五、抵押贷款操作管理
(一)抵押贷款的涵义
抵押是指债务人在法律上把财产所有权转让给债权人，但债权人并不占有财产，以财产担保的债务一经偿付，财产所有权的转让即告结束。借款人在法律上把自己财产所有权作为抵押而取得的银行贷款称为抵押贷款。抵押贷款的保障性是区别于信用贷款的根本特征。
(二)抵押品的范围和贷款种类
贷款的抵押品是指由借款人向银行提供的，并经银行认可作为实物担保的财产物资。
抵押品的范围主要包括以下五大类：一类是有价值和使用价值的固定资产。二类是各种有价证券。三类是能够封存的流动资产。四类是可作转让的无形资产。五类是私有财产和其他可以流通、转让的物资或财产。
目前，国外根据抵押品的范围，把抵押贷款分为以下六 类：一是存货抵押。二是客账抵押。三是证券抵押。四是设备抵押。五是不动产抵押。六是人寿保险单抵押。
我国商业银行抵押贷款的种类主要有动产、不动产及金融有价证券抵押贷款。
(三)抵押贷款的管理要求
采取抵押贷款方式大大降低了银行贷款的风险，为银行收回贷款提供了最有效的保障。对抵押贷款的管理，除了进行必要的信用调查外，还要加强以下工作：一是贷款项目的选择；二是抵押品的选择和审核工作；三是签订借款合同等。
借贷双方在签订有效借款合同和抵押担保合同之后，借款人可凭银行的贷款通知办理抵押贷款开户手续，银行可按照贷款项目的建设进度、实际需要和规定的用途发放贷款，并监督其使用情况。
十六、票据贴现贷款的操作管理
(一)票据贴现的概念和特点
贴现是持票人以未到期票据向银行贴付一定利息兑取资金的行为。贴现贷款是银行以持票人持有未到期票据为对象所发放的贷款。对于银行来说，是买进票据所载权利，票据到期，银行可以取得票据所载的金额。贴现贷款方式具有以下特点。
1．流动性高
票据贴现以后，票据所载权利完全属于银行，贴现银行如有急需，可向其他银行转贴现，或向中央银行再贴现，能随时收回资金，具有很高的流动性。
2．安全性大
由于贴现人及票据上的各个当事人均为债务人，所以贴现银行的资金运用具有更大的安全性。
3．自偿性强
票据贴现在票据产生时，兑现日期已在票据上载明，债务人不能要求转期。同时，商业汇票又都以合法商品交易为基础，具有很强的自偿性，到期收回票款较之一般贷款更有保证。
4．用途确定
在用途上，贴现是针对每一笔票据具体操作的，贴现是否得当合理，反映明确清楚。所以，贴现也最容易反映银行的工作质量。
5．信用关系简单
贴现除了票据到期不能偿款追索外，贴现人与银行已无需，所以贷款利息在贴现时银行即预先扣除。
票据贴现业务是一项特殊放款方式，与其他放款相比还有下列不同之处：一是收息的方式不同。二是期限的确定不同。三是所涉及的关系人不同。
(二)办理贴现贷款的程序
1．贴现贷款的申请
2．贴现的审查
3．贴现资金的支付
实付贴现金额＝汇票票面金额—贴现利息
十七、信用贷款操作管理
信用贷款，是以借款人的信用作为保证的贷款。因此，风险性较大，银行在发放信用贷款时，一定要严格掌握贷款额度，审查和分析借款人的财务报表。要进行以下四方面重点审查。
(一)借款人的品质。
(二)贷款的用途。
(三)贷款的数额。
回答者：g***0 |
招商银行没有个人小额贷款~~谢谢~~个人经营性贷款最少要贷30万
回答者：g***3 |
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