出国留学资金该如何规划|理财|财富|投资_新浪财经_新浪网
　　出国留学资金该如何规划
　　本刊记者 文熙
　　现在越来越多的父母选择让孩子出国留学，享受更好的教育资源。与国内学习相比，出国留学的费用更多。为此，家长们不得不好好规划资产，以备不时之需。
　　每逢高考后，都是出国留学的旺季。除了选择在国内上大学，越来越多的家长和学生把目标瞄准了出国读大学的机会。高磊的父母就是这样的家长，当孩子分数线出来后，高爸爸就开始四处为孩子寻觅出国留学的去处。　　与国内学习相比，出国留学的费用更多，高爸爸计划让孩子去新西兰上大学，一年准备20万～25万元的费用，加上一年新西兰大学预科课程，5年下来大概需要准备100万～125万元。　　高爸爸今年40岁，在郑州工作，是一名工程师，和太太加起来每月收入大概为3万元，每年家庭还有5万元的年终奖。每年的生活开销，再加上旅游和人情支出，一年需花12万元左右。他们家目前拥有2套住房，1套自住，市值210万元，1套投资，市值180万元，还余70万元贷款未还。银行存款30万元，银行理财40万元，基金账户20万元，汽车价值20万元。　　为了预留孩子出国留学费用，高爸爸打算把投资的房产卖掉。　　出国留学，每一个步骤都与钱脱不开关系，除了学费、担保金、生活费，还会涉及到海外投资和理财等各方面。在留学的每个阶段，高磊一家该如何做好理财规划呢？在国外以什么形式消费？
　　一、家庭基本状况分析
　　1.高先生、高太太月收入总额3万元，每年5万年终奖，年总收入41万元。家庭每年生活开支大概需要12万。家庭年度结余29万元，目前年度结余对于家中的留学资产规划基本持平，为了保证家庭应有的流动资金和应急准备金的充足，房产规划成为这个家庭资产规划的刚性需求。　　2.高先生家庭现金资产30万元，固定房产两套，一套价值210万，用于自住，另外一套价值180万，用于投资，目前尚有70万元贷款未还清。　　3.高磊新西兰留学，每年学费大概需要20万元，加之新西兰留学需要预先支付一定的保证金，大概需要30万元。所以为了完成高磊出国留学的第一步，目前家庭有50万元的资金缺口。　　4.经专业机构测评，高先生、高太太均属于中低风险偏好的客户。　　5.高磊出国留学计划为一年预科和四年本科，因此需要制定合理的保险规划。
　　二、留学资金规划建议
　　1.留学资金缺口测算　　目前新西兰留学保证金和第一年的学费，共需要50万元，形成家庭资产第一个缺口。高先生希望卖掉自有的投资住房给高磊准备留学费用，但是投资住房仍有70万的未还清贷款，因此形成了家庭资产第二个资金缺口。　　2.房产规划　　高先生希望卖掉投资住房来供给高磊5年大约100万元的留学资金，加之目前新西兰留学资金第一年尚有缺口，所以卖掉投资性住房变成高先生家庭的刚性需求。高先生现有银行理财40万可以等理财到期后变现，还有30万的现金存款，总计70万用于偿还投资用房产的贷款。随后将房产变现，可以盘活180万元的家庭资产。　　3.留学资金及保险规划　　高先生家庭资产盘活后，联系留学中介做好高磊留学新西兰的各项准备，支付保证金30万，一年学费20万。高磊的留学梦想又向前迈进一步。但是“儿行千里母担忧”，孩子在外求学总是令父母格外牵挂，所以商业保险的配置就显得尤为重要。中国贯彻社保“一老一小”以来，医疗保险的一头一尾人员也得到了很好的保障，加之在国外学校均会给每个学生配备医疗保险，所以医疗保险还算齐备。建议高先生给高磊选择消费型保险（定期寿险、意外伤害保险）为主，该类保险有收费低、保额高的特点。
　　三、家庭剩余资产投资建议
　　高磊的首年留学计划完成后，高先生和高太太心里也踏实了许多。他们需要专业人士帮助他们规划自己剩余的资金。扣除掉每年的生活支出和孩子教育金的支出，高先生和高太太的收入基本所剩不多。孩子的出国留学，使得这个小康家庭的家庭资产增长停滞不前，所以规划好现有的资金显得尤为重要。目前二人还持有20万的基金和130万元的现金资产。　　根据家庭配置的金字塔模型测算，家庭需要储备10%的资产为定期存款或现金管理类理财，作为家庭备用金；鉴于高先生和高太太均属于中低风险偏好客户，所以建议70%资产投资低风险、中长期、固定收益类产品，作为家庭财富立命的补充；建议20%投资权益类产品，根据市场热点博取收益。
　　一、财务现状分析
　　1.财务基本状况　　（1）资产负债表
单位：元　　资产 金额 负债 金额　　定期存款 30万 信用卡透支额 　　银行理财
40万 汽车按揭贷款未还本金 　　债券
住房按揭贷款未还本金 70万　　基金/股票 20万 其他负债　　房产（自用） 210万
　　房产（投资） 180万
　　其他资产(汽车) 20万　　资产总计 500万 负债总计 70万　　净资产 430万
　　2.财务现状分析
　　（2）家庭财务综合分析　　家庭财务状况良好，结余较高，偿债能力较强，具备一定的投资获益能力，但流动性过高，影响了未来财富持续增长的能力，不仅收入来源单一，而且资产过度集中于无生息的房产，需要在优化资产结构的同时增加财产性收入。
　　二、理财目标分析
　　从专业角度看，高爸爸若争取实现三个财务目标，须同时做好现金规划、消费支出规划和投资规划。　　1.现金规划　　保留流动资产6万元，购买货币型基金和活期存款各3万元，以确保家庭6个月生活开支即可。现有30万存款中的24万元用于投资规划，既保持资产流动性又提高获取收益的能力。　　2.消费支出规划　　（1）公积金还贷，以开源节流。2016年郑州每月的公积金上限为3180元，经过测算，高爸爸夫妇每月至少可以释放5500元左右的公积金，完全可以满足高爸爸一家每月4180元的房贷要求，且会有每月1300元左右的盈余。　　（2）善用信用卡巧妙融资。考虑到境外消费和交易的便捷，可以申请办理汇丰银行的卓越理财账户，大额学费享受全球转账服务，即时到账，无手续费，省钱省时；同时申办招行多币种信用卡，为日常开销短期融资，省却美金转换的中间成本。　　3.风险管理与保险规划　　（1）风险分析：这个三口之家中高爸爸是家庭主要经济支柱，承担责任最大，一旦发生死亡、意外、疾病等风险，家庭经济将陷入困境，需通过保险规划建立家庭风险防火墙。　　（2）保险规划：依据双十原则，可将收入的10%用于每年保费支出，即3万元，其中，寿险：可购买300万定期寿险，抵御孩子经济独立前家庭财务风险；健康险：因夫妻均有社保，需防范重大疾病风险，建议各购买保额为50万的重大疾病保险。　　高磊将来如果出国深造，将会面临更高昂的医疗费用和意外的风险，因此建议购买30万元左右的重疾险以及意外及意外医疗保险以分散风险。　　4.教育与投资规划　　（1）房屋出租：提高税后收入　　高爸爸原打算卖房以解决孩子的教育费用，教育费用无任何时间和费用弹性，属于刚性需求，即意味着卖房款只能购买保本保息理财产品，在当前的降息时代，将极大限制综合收益率。因此，建议房屋出租。按照郑州当地房屋出租市场现状，每年可获得96000元左右稳定现金流，不仅增加了投资收入，而且也改善了收入来源单一的现状，使原本耗费现金的房产盘活为创造现金流的生息资产。　　（2）增加稳健投资：提高整体资产收益率　　目前，全球经济处于低增长局面，通胀水平仍低，全球除美国外，仍在降息或量宽，这些都利好债券。且债券波动率较低，过去5年，投资级债券和高收益债券的波动性大约为4.8%，因此建议将银行存款释放出来的24万以及现有的银行理财40万元，加上每年96000元的租金收入，共96万元直接投资于境外派息型投资级别债券，每月享受稳定派息为4%～5%，每年可以增加税后收入为4.8万元。　　（3）开源节流，从容应对教育费用　　高磊每年学费25万元，按照每年3%的通胀率，5年共需学费及生活费1287500元。经过刚才的投资规划和现金流调整，不仅支付高磊学费无虞，而且还有充足的结余，结余比率35%，家庭财务保持健康。
　　调整后现金流量表
单位：元
　　收入 金额 支出 金额　　工资薪金收入（税后） 360000 基本生活开支 70000　　年终奖金 50000 按揭还款 50000　　利息和分红 48000 子女教育费 250000　　租金收入 96000 保险费 30000　　其他收入（公积金） 66000 健康/娱乐/休闲费用　　收入总计 620000 支出总计 400000　　年度结余 220000
责任编辑：蔡越坤
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（原标题：留学须做好理财规划 防“大花洒”开主副信用卡）
出国留学，每一个步骤都与钱脱不开关系，除了学费、担保金、生活费，还会涉及到海外投资和理财等各方面。留学的每个阶段该如何金融呢？资金：可申请留学贷款各国都相继出台了新规，降低担保金数量及存期门槛。新西兰推出留学汇款专用账户（FTS），简化了中国学生在申请新西兰学生签证过程中提供资金证明的程序。如果留学决定比较仓促，没有足够的存款时长或者数额不足，可以通过办理留学贷款的方式来弥补。一般来说，留学贷款的额度不能超过学校的报名费、一年内的学费、生活费及其他必需费用的等值人民币总和，最高不超过50万元人民币，贷款的期限最长不超过6年。之前办理加拿大留学，担保金需要35万元人民币以上，而且需要一年存期，但如果选择申请GIC计划内的院校，目前银行只要求1万加元，而且不再要求追溯之前12个月历史。换汇：仿效基金定投如何减少换汇成本呢？这个问题有点类似于基金定投，要长期以一定量购进外汇，这就要求留学生持续关注外汇走势，做好预算。理财：买稳健型基金有的留学生不擅理财，家长提前将一年的生活费打到孩子账户，孩子半年就花完了。其实现在不少银行都推出了留学生双币，这类信用卡大多有主副两张卡，留学生持副卡在境外消费，父母在国内直接用主卡人民币自动购汇还款，还可以设定附属卡的消费额度，每笔消费都有短信提醒。另外，留学生在国外消费的账单，银行会每月按时寄回，这样父母在家就可以了解孩子在国外的消费情况。也有的留学生通过在国外购买基金来理财。美国留学生谭同学和他的同学一般会利用假期打工，挣钱后最普遍的理财方式是购买共同基金。因为共同基金市场业绩优异，而且能回避直接买股票的高风险。这些基金一般持有期三四年，不随市场波动短期进出。也有较激进的同学进入股市，但要做好赔钱的准备，因为股市风险实在太大，学生根本无法跟上瞬息万变的市场，也很少能专业剖析一只股票的走势或上市公司的业绩。保险：在就读地购买
留学生最好购买留学保险。在美国做一个阑尾炎手术就要3000多美元，所以保险必不可少。一般情况下，医疗保险需在就读地购买，人身保险则可以在国内购买。在孩子出国前，家长需要梳理已购买的保险，例如长期的保终身的险种、分红险以及投资类的保险需要继续付下去，而短期的意外医疗、住院补贴、意外伤害等一次性的保险，则可以退掉。因为这类保险一般保期是一年，而且对于国外发生的事件无法保障。有些学校在留学计划中就为留学生提供了代购当地保险的服务，而有些国家在办理留学签证时就要求出国人员先行购买规定数额的保险。
本文来源：大洋网-广州日报
作者：李琼
责任编辑：黄云_NF5535
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&&&&&&&生活消费
&&&&&&&&新加坡是亚洲生活水准最下的地区之一。但与西方国度相比，新加坡的生活消费较低，食物、衣服等基本生活用品价格都十分合理。
&&&&&&&&在安排预算时，可以从下列内容加以考虑：
&&&&&&&&住宿
&&&&&&&&水电
&&&&&&&&饮食
&&&&&&&&交通
&&&&&&&&服饰
&&&&&&&&通讯
&&&&&&&&文具和书籍
&&&&&&&&医疗保健
&&&&&&&&保险
&&&&&&&&其他个人消费
&&&&&&&&留学生在新加坡的每月生活费平均约在750-2,000新元之间，视个人生活方式和课程不同而定。
&&&&&&&&留学生每月基本消费可作如下估价：
&&&&&&&&消费项目&&&&&&&&每月消费额
&&&&&&&&住宿&&&&&&&&400-1,500新元（房租因地段、住宿类型、设施及同住人数不同而异。）
&&&&&&&&水电&&&&&&&&80-100新元
&&&&&&&&炊事&&&&&&&&300-450新元（按一日三餐10-15新元计），
&&&&&&&&注：在寄宿学校，炊事费并入住宿费，而且平日每日只供应两餐。校内宿舍，住宿费不含炊事费，用餐单独付费。
&&&&&&&&交通&&&&&&&&20-150新元（因是否享受学生优惠而异）
&&&&&&&&通讯&&&&&&&&最少30新元（因不同用途和促销计划而异）
&&&&&&&&书本和文具&&&&&&&&30-100新元（因学业而异）
&&&&&&&&医疗保险&&&&&&&&5-300新元
&&&&&&&&其他个人消费&&&&&&&&100-300新元（因人而异）
&&&&&&&&（包括服装、娱乐、理发及其他）
&&&&&&&&需要注意的是，上述估价是根据2007年11月份的物价程度作出的，仅供大年夜家参考。
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