银行青睐人脸识别的原因居然是这个！_天诚盛业_新浪博客
银行青睐人脸识别的原因居然是这个！
　　去年年末，央行发布了《中国人民银行关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》，明确提出“提供个人银行账户开立服务时，有条件的银行可探索将生物特征识别技术和其他安全有效的技术手段作为核验开户申请人身份信息的辅助手段”。至此，这两年火遍天际的人脸识别终于得到了“正式名份”！将在银行大显身手的人脸识别到底能做什么？备受银行青睐的人脸识别真有那么“万能”吗？
作为各大银行的“宠儿”，人脸识别能做什么？
　　随着人脸识别技术在金融行业的风起，越来越多的商业化应用也浮出水面。尤其是银行领域，包括民生银行、农业银行、中国银行、交通银行、攀枝花商行、晋城银行等在内的各大银行都纷纷布局人脸识别技术。这些银行都用人脸识别做了哪些事情？
　　“现在人脸识别的核心应用是人脸联网核查，虽然是身份认证的辅助手段，但是银行客户数量基数大，人脸识别系统可以为工作人员筛选80%左右的客户，节省了大量的运营成本！”天诚盛业的负责人告诉记者。这家专注于生物识别领域近20年的企业，是首个提出并实现人脸识别在银行大规模应用的解决方案提供商，已经为超过20家的银行搭建了总行级多模态生物识别身份认证统一平台（集指纹、虹膜、人脸等多种生物识别技术于一体）。据他们介绍，目前人脸识别在银行的应用主要集中在自助终端、移动金融/营销和柜面系统三大方向。
　　1、“人脸识别”自助终端
　　“人脸识别”自助终端是当前银行应用最为普遍的方向，交通银行的自助发卡机、民生银行的VTM、农业银行的超级柜台等都是将天诚盛业人脸识别系统引入到自助设备中，利用人脸识别技术将现场采集的照片与已存照片、身份证照片进行比对并提供人脸相似值，工作人员即可根据相似值的高低判断是否直接通过或进行人工审核。
　　目前，用户可以在自助终端上实现自助开卡、业务变更、密码重置等个人业务，全流程电子化不仅节约时间和成本，也更加环保。不仅如此，银行工作人员也可以通过人脸识别自助终端实现一对多服务，通过客户自助办理+现场审核授权，原本只能服务一个客户的工作人员可以同时服务6-8人。
　　2、移动金融/营销
　　银行在开展移动金融/营销时，也经常遇到一个难题：在移动端如何确认客户身份？而人脸识别则可以较好的解决虚拟世界两端“你是谁”的身份认证难题：一方面用户可以借助于手机等移动设备的摄像头进行人脸身份核查，另一方面银行工作人员也可以通过便携性移动终端进行客户人脸身份核查，为客户办理业务。
　　目前包括民生银行、攀枝花商行在内的众多银行已经开始基于天诚盛业的多模态生物识别统一身份认证平台，通过人脸识别技术平台布局移动金融和移动营销：直销银行、远程贷款、大客户上门服务等都是典型应用。与此同时，该平台还具有强大的渠道管理能力，一旦前端出现报错情况，可以迅速反查、定位并进行修复。
　　3、柜面系统
　　人脸识别在柜面系统中发挥了更大的作用：内能进行风险管控，外可1S核验客户身份。银行通过人脸识别可以实现内部员工系统登录与授权管理，增强银行的风险管控能力；同时，也可以通过人脸联网核查，将现场照片与公安部已存的身份证照片进行比对、核查，更客观、科学的实现“人证合一”，降低“肉眼”观察的主观意识和失误辨认。
　　截止目前，已经有20+银行在柜面系统中引入天诚盛业人脸识别技术提升风控能力，该平台具备的“信息可追溯”功能为银行内外部风险管控提供了另一种途径。
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人脸识别不是简单的技术手段，更是一种策略
　　天诚盛业的技术负责人也表示：虽然人脸识别在银行的应用方向不少，但并不代表人脸识别是“万能”的。真正的用好、用对人脸识别，策略是关键。“打个比方，人脸识别是‘屠龙宝刀’，但发挥实力还要看‘刀法’！”
　　从技术角度来讲，人脸识别也有其本身的限制条件：光线条件的变化、摄像头位置的不同、口罩/墨镜等附着物都会对人脸识别的结果产生一定影响。“所以说，人脸识别并不能应用在所有的银行场景中，至少，转账支付这种高安全级别的应用场景还是需要更谨慎的！”天诚盛业的技术负责人说道。
　　这也正是需要“策略”的原因：不同的应用场景，需要不同的生物识别技术做支撑。无论是人脸识别，还是指纹识别或者虹膜识别，生物识别技术只是基础，只有通过成熟稳定的生物识别统一身份认证平台将人脸识别、指纹识别、虹膜识别等多种生物识别技术组合在一起，取长补短，才能为银行等用户提供最彻底、体验最好的解决方案。
&这也是为什么众多银行选择天诚盛业的多模态生物识别统一身份认证平台，而不是简单的人脸识别技术的原因所在。
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　　人脸识别的金融应用场景，如今再下一城，招商银行就已将“刷脸”正式应用在ATM取款上。
　　人脸识别的金融应用场景，如今再下一城，招商银行就已将“刷脸”正式应用在ATM取款上。
　　招行的官方微信号今天发布了一个神奇的链接，跟平安普惠此前的玩法类似，要你上传照片，美名其曰“测你的面相财富值”。
　　千万别以为招行真的干起了算命的活――这绝不仅仅是一个简单的营销噱头，说到底，招行在通过你上传自拍这个动作，搜集尽可能多的照片，更新和完善人脸识别技术对接的图片库。
　　至此，人脸识别在国内银行业的应用场景分为弱实名电子账户开立、线下VTM(远程柜员机)辅助核身开户以及ATM取款。
　　正式在业务环节运用人脸识别技术的已有招商银行、微众银行、江苏银行、浙商银行、平安银行、西安银行；已成立内部团队研究该项业务有华夏银行、浦发银行、南京银行等。
　　刷脸取款入局
　　招行全行有约8000多台ATM，而其中10台跟其他不太一样。严格来说，与目前国内所有银行的ATM，都不一样――它们支持刷脸取款。这10台特别的ATM，大部分在招行总行，还有一台将出现在于上海举办的2015中国国际金融展。
　　它们所承载的刷脸取款功能，是目前国内银行业对人脸识别的最新应用。这四个字不难理解，就是系统自动抓拍取款人现场照片，然后与银行的可信照片源库进行比对，验证通过后令取款人输入手机号再次核身，便可支持取款，单日限额3000.
　　“它其实就是在无卡取款的基础上，提升安全性和便捷性。”招行总行信息技术部总经理周天虹如此概括。据他介绍，此前无卡取款用户事先要通过手机银行预约，而刷脸取款可以支持随时；在安全性方面，人脸识别的误识率已经达到万分之一以下，加之手机号和交易密码两层验证，刷脸取款安全便捷。
　　在同行的眼里，将人脸识别用于取款环节，与风险可控性有关。“招行选择在取款环节应用人脸识别，显然是有考虑的。因为ATM四周通常是网点，有一定的安保力量；而且所处建筑内本身也会有摄像头，保证取款人是在一个可监控的范围内。其次，它把取款上限设得很低，不会引发大规模财产损失。”某总部位于北京的全国性上市股份行高管如此分析。
　　事实上，包括该高管所处的股份行在内，国内不乏银行积极研究并推动人脸、指纹、虹膜、静脉等生物特征认定技术。亦有业界人士对于这些技术在实体网点应用，提出自己的看法。
　　“不管是出于‘智能银行’考虑也好、‘轻型银行’考虑也罢，将生物技术运用到线下近场场景而不是线上远程交互场景，价值有多大是待定的。因为它的前置条件还是得到网点，但现在用户的需求，更多是希望在线上实现的。对于一些已经在线下亲见亲签过的用户，刷脸用在线上理财销售等交互环节，可能意义更大。”中国社会科学院金融所银行研究室主任曾刚说。
　　六家银行逐鹿三大应用场景
　　除了最新入局的刷脸取款，人脸识别技术此前已经应用在了远程辅助核身开户和弱实名电子账户(如直销银行账户)开立。
　　这与现实的桎梏有关。基于防范系统性金融风险和反洗钱等考虑，监管至今仍未放开结算账户的远程开立。“人脸识别一定时期内度不可能替代柜台面签”，是所有受访银行的一致态度。
　　目前，西安银行已经在该行十余个营业网点的柜台和自助设备上线人脸识别功能，用于辅助远程坐席和柜员完成客户的身份核验。
　　走得更快的是招行，到今年8月份，就已经在大部分营业网点实现了该项功能。周天虹反复强调：“结算账户的开立还是要亲见亲签。在可视柜台实现人脸识别功能，是为了搜集更多的有效片源。”
　　除了辅助结算账户的核身开立，人脸识别更为突出的功能是弱实名电子账户的开立。
　　与功能最广、可以存取付汇的结算账户不同，弱实名电子账户不能支付、转账、取现、汇兑，直销银行账户就属于此类。目前直销银行账户功能仅限于购买本行及合作发卡行、代销的余额理财产品，资金进出都只能通过绑定的银行结算账户。
　　目前，浙商银行、江苏银行、西安银行和平安银行，都分别在自家直销银行(浙商银行和西安银行还运用在了手机银行账户的开立)新用户注册或账户激活环节。而备受关注的国内首家纯网络基因的民营银行微众，则将人脸识别运用在了二次绑卡的环节。微众方面曾表示，这是为了防范滥用欺诈的可能。
　　“目前人脸是被的准确率几乎都可以达到99.6%左右，当然还是有误识率。当这两个指标都更好的时候，其实用人脸识别来取代老客户对已有账户的用户名输入加密码输入环节，和新用户开户时的手持身份证摄像环节，是提升用户体验的好方法。”一位不愿具名的平安银行网络金融部人士告诉记者。
　　除了前述三大应用场景，不少受访人士认为小额消费支付或将是下一个相争之地。
　　热潮将至
　　不难看出业务受困于区域的城商行对将人脸识别运用在直销账户开立上，积极性还是很大的。 因为直销银行秉承了银行去中介化、纯线上化、打破物理限制的自我定位，而人脸识别对于开户环节的优化，似乎能极大吸引新增客流。
　　“其实我们也一直在研究人脸识别，它是技术趋势之一。只是每家银行有自身的限制性因素和业务侧重，我们没有那么快推出实际应用场景。”前述股份行高管说。
　　一位南京银行内部人士则告诉记者，该行专门设立了技术团队。人脸识别的应用方向应该是直销银行开户和理财签约。除此以外，记者了解到，浦发银行、华夏银行等，均由电子银行部牵头，积极研究人脸识别技术。
　　带着脚镣很难把舞跳好。除了受监管最严的银行，其他非银机构，尤其是互联网公司，早就把人脸识别用在了更为激进的金融场景里。平安普惠金融推出了刷脸贷款，而蚂蚁金服在就已经在内部测试中完成了刷脸支付。
　　一个侧面例子也能证明人脸识别热潮将至。某国内人脸识别技术提供商将在本月20日发布新一代摄像头和云系统解决方案。“它其实也是我们的解决方案提供商。据我所知好多家银行都采购了他们的系统”，不愿具名的江苏银行相关业务部门人士告诉记者。
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生物识别这么好，那银行用到什么程度了？
来源：作者：小T责编：缘字
随着生物识别技术的不断提升和创新，这一存在于007等电影里面神秘高科技逐渐被大众所熟知，也一直是解决所有国家信息安全问题的灵丹妙药。既然生物识别能够在反恐领域获得极大成功，那么在金融行业是否也可以大有作为呢？目前，个人信息盗窃是世界上最广泛的新兴犯罪方式，其实这种犯罪并不是近两年才出现的。早在2001年，在美国就有超过两百万人的个人信息被窃取；60%的银行盗窃案和银行内部员工有关。由此可见，金融机构的风险也不仅仅是外部风险，内部风险的管控也重大问题。来看看内部作案的典范生物识别如何协助银行提高内部风险控制能力？生物识别技术可以提供比密码、智能卡、令牌更高层级的安全保护，它认证的是用户本身，而不是那些误把信息传递给未经授权的“黑客”的产品或设备。尤其是在当前的发展环境下，金融机构急需迈向更广阔的自助服务和网络服务领域。事实上，身份认证的发展趋势揭示了另一个问题：当前的金融机构所存在的风险与新兴网络交易的利润之间的冲突和障碍。而生物识别技术可以通过提供更精准的保护方案来帮助金融机构克服这类障碍，即远程身份认证。不仅如此，生物识别既可以用于金融机构的内部身份认证――保证责任可追溯等，又可以用于外部交易，保证用户安全的进入数据中心，享受网络服务，而且可以通过自助、网络服务来缓解银行网点以及ATM机的业务压力。金融机构的竞争优势之一即保护客户信息安全的能力。作为个人敏感信息的拥有者，他们有责任确保客户信息安全的最大化，有充分的理由去不断开拓新技术，以修补信息安全漏洞。而生物识别已经成为获得用户认可的可行选项。比如，现代指纹识别技术早在1901年已经被应用于案件侦破领域，并且该项技术也已在金融服务行业崭露头角多年。那么，生物识别在金融领域到底能做什么？计算机访问：只有验证用户的指纹和面部特征才可以访问电脑或者电脑中的重要数据。网络访问：这种更像一台机器的访问权限控制，公司可以用指纹识别等方式进行网络授权控制。应用程序访问：生物识别可以与密码共同设置，进行重要应用程序的双重身份认证保护。物理访问：如门禁，在无人看守的环境中，生物识别可以提供更为有效也更经济的安全访问控制。一些银行也在尝试允许客户参观金库和数据中心。考勤管理：众所周知，生物识别可以更为合理的实现员工考勤，防止代打卡、替打卡等行为。虹膜识别在用户认证方面的应用大部分金融机构都将生物识别应用到什么程度了？讨论这一问题，只要明白金融机构采用生物识别技术需要经历三个主要阶段就一目了然了：第一阶段：即通过生物识别技术实现内部员工的身份认证，比如员工打卡、登录数据中心或者访问网络以及处理重要业务环节，生物识别技术并没有应用到业务进程中。很可惜，这恰恰是目前大多数金融机构所停留的阶段。至于原因，一是由于金融机构本身比较谨慎，最初使用生物识别都是为了防控内部风险，防止内部作案，并没有考虑到使用在外部；二是由于国内大多数金融机构都是国有性质，长期以来都是以政策为导向，对于“提升用户体验”这种理念还并没有完全理解，实施起来也比较被动。第二阶段：即通过生物识别技术允许客户访问数据中心或者进行自主查询、身份认证等，比如可以通过指纹识别进行注册、或用人脸进行账户登录。目前也只有少数的金融机构顺利已经进入第二阶段。在这一阶段，隐私问题可能会成为客户犹疑的最关键因素。但是自从美国9?11事件之后全方位实施人脸识别反恐方案后，这种隐私问题似乎不足为虑。第三阶段：最后阶段生物识别技术将会帮助客户自助完成某些业务，例如家庭银行服务、日常交易操作以及远程银行服务等。这种方式要求客户自有生物识别设备。金融机构也可以通过免费为客户提供硬件的方式，鼓励其使用更加精准的生物识别技术，这是可以预见的未来发展趋势，但由于硬件成本的限制还尚未普及。在以前，出于隐私的顾虑，金融机构可能对于生物识别技术的应用在不断徘徊，但是，现在大众对于生物识别技术的接受性不断提高，对信息安全的需求不断增强，生物识别在金融行业的应用成为近年的热门议题，其应用广度和深度也将成为金融行业提升竞争力的中坚力量。当然，金融机构接受新技术的滞后性是众所周知的，但就信息安全问题而言，金融机构应该更加自信、更加迅速的接受新的生物识别技术。
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